【徹底解説】共有名義で住宅ローンを組むのと夫のみ、どっちがいい？

「夫婦の共有名義で住宅ローンを組むべき？」
「夫の単独名義で借りるべき？」

どちらにするか、悩んでいませんか？

このページでは、住宅ローンを共有名義で組むべきかどうかを判断するポイントなどを、プロが分かりやすくご案内します。

この記事の作成者

専門相談員 原 龍也
Tatsuya Hara

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プロフィール詳細

目次

• 1 住宅ローン、共有名義と夫単独のどちらがいい？
• 2 共有名義で住宅ローンを組むメリットとデメリット
• 3 住宅ローンを夫や妻が単独で組むメリットとデメリット
• 4 共有名義にした方がいいケースと単独名義にした方がいいケース
• 5 【状況別】夫婦で住宅ローンを組んで離婚したら、こう対処しよう！
• 6 まとめ

住宅ローン、共有名義と夫単独のどちらがいい？

専門相談員
原（はら）

住宅ローンの名義を、夫婦共有にするか、夫か妻の単独にするのか、悩みどころですよね。

その判断をするには、違いを理解する必要があります。

まずは、こちらをご覧ください。

• 共有名義と単独名義の違い

項目	共有名義のローン	夫の単独名義のローン
借入可能額	夫婦の収入合算のため大きい 例）夫婦合算の世帯年収が800万円の場合、最大6,000万円程度	1人の収入だけで計算される 例）夫の年収が500万円の場合、最大3,500万円程度
住宅ローン控除	・ペアローンと連帯債務型は夫婦2名分受けられるので年間70万円まで ・連帯保証型は主債務者のみなので35万円まで	名義人だけなので年間35万円まで
諸費用（初期費用）	・ペアローンは契約2本分 ・連帯債務型・連帯保証型は契約1本分	契約1本分
売却時の同意	夫婦2人（共有者全員）の同意が必要	名義人1人の判断でOK
団信（団体信用生命保険）に加入している場合の返済義務	・連帯債務型も連帯保証型も配偶者は返済義務なし ・ペアローンは亡くなった人の分だけ完済のため、もう一方は返済する	配偶者は返済義務なし

どちらがいいのかを判断するには、この表の理解をする必要があります。

原

ここからは、特に大事な次の4つのポイントをご案内します。

1. 夫婦2名で利用できる住宅ローンは3種類
2. 住宅ローン控除について
3. 諸費用（初期費用）について
4. 団信（団体信用生命保険）に加入している場合の返済義務について

❶夫婦2名で利用できる住宅ローンは3種類

借入額が多ければ、よりよい条件の戸建やマンションに住むことができます。

夫婦の収入を合算して利用できる住宅ローンは3種類あります。

ローンの種類	概要
①ペアローン	夫婦がそれぞれ別々の住宅ローンを組む（2本の契約）
②連帯債務型	1つの住宅ローン契約に対して、夫婦が主債務者と連帯債務者という形で共同で債務を負う（1本の契約）
③連帯保証型	主債務者である配偶者の一方が1つの住宅ローンを組み、もう一方が連帯保証人となる（1本の契約）

原

この時点で、頭が混乱してしまうかもしれませんが、後悔しないためにも、違いをぜひ理解してください。

それぞれの違いは次の通りです。

項目	ペアローン	連帯債務	連帯保証
ローンの契約数	2本	1本	1本
団信	2人とも加入できる	主債務者のみ（夫婦で加入するサービスもある）	主債務者のみ
住宅ローン控除	2人とも受けられる（負担割合に応じて）	2人とも受けられる（負担割合に応じて）	主債務者のみ
諸費用・手続きの手間	2本分かかる	1本分	1本分
返済義務	・各自が自分のローンを返済 ・一方の返済が滞ると、一方が全額を負担	・契約者が返済する ・団信未加入の場合、返済が滞ると、連帯債務者が全額を負担	・契約者が返済する ・団信未加入の場合、返済が滞ると、連帯保証人が全額を負担
取り扱い金融機関	多い	少ない	多い

原

できれば、不動産購入する際にすすめられたまま住宅ローンに申し込むのではなく、しっかりと違いご理解ください。

❷住宅ローン控除について

住宅ローン控除とは、住宅ローンを組んで家を購入したり、建てたりした人が、所得税や住民税から一定額を差し引いてもらえる制度のことです。

正式名称は住宅借入金等特別控除です。

13年間、年末時点のローン残高の0.7%が、所得税から差し引かれます。

例えば、6,200万円を借りて、今年の残債が6,000万円の場合は42万円が控除されることがあります。

原

実際の控除額は住宅の種類や所得税額によって異なります。

ペアローンと連帯債務型の場合は、夫婦がそれぞれ利用できます。

年間最大70万円まで控除（1億円借りた場合）を受けられます。

原

税務署などで手続きをする必要がありますが、まずは、不動産会社と住宅ローンの会社に質問をしてみてください。

参考）国税庁「住宅借入金等特別控参考）国税庁除」

③諸費用（初期費用）について

住宅ローンを利用する場合、諸費用がかかります。

具体的には次のような費用のことです。

• 印紙税
• 事務手数料
• 保証料
• 保険（火災保険・地震保険）

例えば、3,000万円の住宅を購入する場合、諸費用の目安は70万円〜120万円です。

ペアローンの場合は2人分のため、90万円～140万円程度かかります。

原

受けられる控除の額と諸費用を計算する必要があります。

住宅ローン関連の諸費用は、不動産会社、住宅ローンの会社に聞けば教えてくれます。

ですが、控除額は自分で確認して計算をする必要があります。

④団信（団体信用生命保険）に加入している場合の返済義務について

団信とは、住宅ローンを借りた人が返済中に死亡したり、重度の障害を持ってしまったりした場合に、保険金でローンの残債を完済できる保険のことです。

単独名義の場合や、連帯債務で夫婦連生団信に加入している場合は、完済されます。

連帯保証の場合は、主債務者が亡くなれば完済されます。

ペアローンで団信を利用する場合、各契約者が加入しますので、一方が亡くなっても、もう一方の返済は続きます。

原

単独名義と共有名義、それぞれ一長一短あります。

住宅ローンを借りる前にそれぞれのメリットとデメリットを把握した上で、ご検討ください。

共有名義で住宅ローンを組むメリットとデメリット

• メリット

• 借りられる金額が大きいので、良い条件の戸建やマンションに住める
• 住宅ローン控除を2人分受けられる

この2つが大きなメリットです。

原

初めて出てきた相続税対策については、ケースをご案内します。

続いてデメリットです。

• デメリット

離婚をした場合、家をどうするかで揉めます。

このとき、住宅ローンが残っていると、売却することが多いです。

原

より詳しくはこちらの「離婚の際、共有持分の家を売却できる？」をご覧ください。

将来、売却などで揉めることがある理由は、共有名義にすると、共有者の同意が必要になるケースがあるからです。

• 変更（売却、増築、解体、抵当権の設定など）…共有者全員の同意
• 管理（リフォーム、修繕、賃貸化など）…持分の過半数の同意
• 保存（緊急の補修、簡単な掃除）…単独でできる

例えば、夫70％、妻30％の出資割合で建てた戸建の場合、妻が「リフォームをしたい」といっても、夫が「お金がかかるからダメ」といえば、リフォームすることができません。

住宅ローンを夫や妻が単独で組むメリットとデメリット

安定した職業についているなら、「毎月〇円を夫の給料から返済し、ボーナスで〇円を返す」「余裕があれば繰り上げ返済する」と、とてもシンプルですので、返済計画を立てやすいです。

契約が1人分で済むため、必要書類や手続きが少なく、スムーズに審査から契約まで進められます。

夫単独の収入で審査を受けますので、借りられる住宅ローンの金額は低いです。

希望の物件を購入できず、何かを諦める必要が出てきます。

原

この違いをしっかりとご理解いただければと思います。

共有名義にした方がいいケースと単独名義にした方がいいケース

• 共有名義にした方がいいケース

単独名義にした方がいいケースは次の通りです。

• 単独名義にした方がいいケース

原

実際の状況をしっかりと整理し、単独と共同のメリット・デメリットを理解した上で、ご判断ください。

【状況別】夫婦で住宅ローンを組んで離婚したら、こう対処しよう！

それぞれご案内していきます。

【状況①】住宅ローンが残っていない　

この場合は、次のどちらかを行います。

• 家を売却して、現金を持分に応じて分配する
• どちらか一方が住み続ける

離婚協議でどうするかを決めます。

売却する場合は、持分に関わらず、財産分与で売却益を半分ずつ分けることが多いです。

一方が単独名義にして住み続ける場合は、住み続ける側が、相手に持分相当の現金を支払うなどをします。

共有名義のままだと、後々揉めることになるので、解消してください。

原

詳しくは「離婚後も共有名義のまま名義変更をしない7つのデメリットと対策！」でご案内していますので、ご覧ください。

【状況②】住宅ローンが残っている（アンダーローン）

アンダーローンとは、家を売却すれば、住宅ローンを完済してもお金が残る状態です。

この場合は、売却し、ローンを完済した後、残った売却益を財産分与で折半することが多いです。

住み続ける場合は、住み続ける側が、住宅ローンを借り換えて、相手の持分を買取り、単独名義にすることが多いです。

ただし、安定した収入が無いと金融機関の承諾が降りません。

【状況③】住宅ローンが残っている（オーバーローン）

オーバーローンとは、家を売却しても、住宅ローンを完済できない状態のことです。

取れる対策は次の通りです。

• 預貯金で住宅ローンを完済して売却する
• 任意売却し、残ったローン残債は返済する

任意売却とは、金融機関の承諾を得て売却する方法です。

支払った後の残債は、引き続き返済を続けます。

なお、住み続けたくても、金融機関からの承諾が得られないことが多く、とても難しいです。

まとめ

住宅ローンを契約するにあたって、共有名義にするか、夫だけにするかは、状況によります。

このページの情報をもとに、ご検討ください。